Alle betalingsterminaler fra Tellix er klargjort for å akseptere smartkort/EMV (Europay, MasterCard og Visa). I utlandet er det allerede utstedt kort med EMV-chip, og i Norge startet innføringen i 2004.

Hva er EMV?

EMV står for Europay, MasterCard og Visa. Disse tre aktørene har utviklet en ny smartkort-standard for betalingskort, som i løpet av de nærmeste årene vil bli innført over hele verden. EMV er en teknisk standard for gjennomføring av betalingstransaksjoner i betalingsterminal og minibank, og regulerer kommunikasjonen mellom kortet og terminal (samt de bakenforliggende avregningssystemer). American Express har tatt i bruk EMV-standarden i enkelte markeder, men det foreligger ingen planer for AmEx på smartkort i Norge.

Hva er et smartkort?

Plastkort som er utstyrt med en ørliten databrikke eller 'chip' (noen millimeter i diameter) som ligger inne i kortet. Kortene kalles derfor ofte chipkort. Kortene kan lett kjennes igjen på en gullfarget firkant på kortets forside, som er kontaktflaten for lesing av databrikken. Chip'ene kan variere både i datakraft og lagringskapasitet, de mest avanserte kan romme relativt store datamengder og er faktisk like kraftig som de første hjemme-PC`ene som kom på åttitallet.

Hva brukes smartkort til?

En rekke ting, blant annet bankkort (BankAxept) og kredittkort (Visa, MasterCard,etc.), oppladbare 'småpengekort', billettkort på offentlig kommunikasjon, adgangskontroll (for eksempel romnøkkel på hoteller), helseopplysninger, ID-kort, kort sagt til all informasjon som kan lagres, leses og behandles elektronisk. Har du mobiltelefon, har du allerede en chip - denne sitter i telefonen og identifiserer deg som bruker av telefonen.

Hva er forskjellen på kort med magnetstripe og smartkort?

Smartkortet er på mange måter etterfølgeren til magnetstripekortet, med følgende fordeler:

• større lagringskapasitet
• økt holdbarhet, mindre utsatt for fysisk slitasje
• økt sikkerhet, med mulighet for PIN-og autorisasjonskontroll også i såkalte 'offline'-situasjoner
• mulighet for å legge inn flere/individuelle parametre, f.eks. beløpsgrenser
• oppdatering av kortet i hele kortets levetid
• flere produkter/tjenester kan legges inn i samme kort

Hvorfor innføres smartkort/EMV?

I første rekke for å få bedre sikkerhet rundt korttransaksjonene. Spesielt gjelder dette for utenlandske banker og kortutstedere, England har for eksempel hatt en dramatisk økning i kortsvindel, mye på grunn av kopierte (skimmede) kort. Kortkopiering (skimming) vil bli mye vanskeligere ved innføring av smartkort. Norge har lave tap som følge av svindel i vårt nasjonale BankAxept-system, - selv om vi ser en tendens til økte tap på MasterCard og Visa kort, hovedsakelig pga. skimming. Smartkort er også mer motstandsdyktig overfor slitasje og spesielt magnetisk påvirkning, som er et problem med dagens magnetstripekort. Sist, men ikke minst gir kortet en rekke nye markedsmessige muligheter. Dette vil nok imidlertid komme i en 'fase 2' i lanseringen.

Liability shift 01.01.05

Visa og MasterCard har innført en såkalt 'liability shift' eller ansvarsovergang, fra 01.01.05. Dette er ikke et krav om å utstede EMV-kort, men vil i utgangspunktet legge ansvaret for oppståtte tap på den aktør som ikke har implementert EMV i sine kort/terminaler. I første omgang gjelder dette kun for Europa, men det vil på sikt gjelde hele verden.

Når skal din bank utstede smartkort/EMV?

De fleste bankene er iferd med å utstede, eller har planer om å starte med det. I løpet av 2008 regner de fleste bankene med å kunne utstede smartkort for alle sine kortprodukter (bortsett fra AmEx).

Hva med BankAxept?

Standarden for BankAxept i chip er nå klar. Dette vil være en online-løsning som i dag, og vil fungere parallelt med EMV, som BankAxept gjør på dagens magnetstripekort. BankAxept vil altså fortsatt eksistere, og vil etter hvert bli lagt over til chip, enten som frittstående applikasjon eller sammen med Visa- eller MasterCard-delen i kortet. 

Er det noen ulemper forbundet med smartkort/EMV?

• Mer komplekse kort, produktoppdateringer og utstedelses- og avregningssystemer 
• Transaksjonen vil kunne ta lengre tid, pga. kontroll av sikkerhetssertifikater (gjelder kun Visa og MC, og ikke BankAxept, siden sistnevnte alltid er online)
• På grunn av lave tap i Norge vil merkostnadene ved å utstede EMV-kort langt overstige reduksjonene i tap. Dette vil trolig endre seg noe på sikt. Se også avsnittet 'økt funksjonalitet')

Hva gjør bankene med sine minibanker?

Bankene har allerede tilpasset systemene sine, og alle minibankene håndterer i dag smartkort.

Vil magnetstripen forsvinne nå som smartkort kommer?

På sikt vil den det, men det tar nok mange år. Kortene vil derfor i overskuelig fremtid ha både chip og magnetstripe.

Hvordan sikrer bankene seg mot ovennevnte 'liability shift'?

Bankene vurderer kortsikkerhet kontinuerlig og vurderer stadig tiltak, bl.a. tidlig-varslingssystem for korttranser (early warning), økt sikkerhet ved internetthandel, begrensning i åpne kontoserier (BIN-range), etc.

Økt funksjonalitet

I første omgang vil nok ikke overgangen til smartkort/EMV innebære særlige endringer for kundene. Men denne teknologien er så kraftig at den på sikt åpner for en rekke nye bruksområder, først og fremst flere produkter på samme kort - i tillegg til Visa/Mastercard og BankAxept, vil også elektronisk signatur (BankID), småpengekort, lojalitetskonsepter/bonussystemer og andre tjenester være aktuelle. Smartkort vil også kunne benyttes til netthandel, for eksempel i kombinasjon med en kortleser på kundens PC.

I tillegg vil det på sikt kunne bli mulig å oppdatere smartkortet via minibank eller POS-terminal, f.eks. innenfor beløpsgrenser, sperringer av en eller flere funksjoner, fornyelser, endring av utløpsdato, etc. Selv nye tjenester (applikasjoner) vil det være mulig å legge inn i kortet.

Hva med personvernet?

Smartkort åpner for mye mer informasjon rundt hver enkelt transaksjon. Hva man kan bruke av opplysninger i markedssammenheng, er imidlertid nokså strengt regulert i Norge. Bankene er i tillegg bevisst det ansvaret de har som kortutstedere, så dette gir neppe noen 'storebror ser deg'-effekt!